利息、非息收入下降，拖累营业收入负增长，平安银行2023年的净利润，仍然实现了“顽强”增长。
平安银行3月14日晚间披露的年报显示，2023年全年，该行营业收入同比下降8.4%，净利润仍然同比增长2.1%。
息差收窄、非息收入下滑，是银行业当前普遍面临的挑战，平安银行也是如此。2023年，该行净息差同比下降0.37个百分点，利息净收入下降9.3%、非息收入则下降了6.1%。该行解释称，受调整资产结构，同时受贷款重定价效应及利率变化等影响，净息差下降。
同时，该行对公、零售的贷款增速也变换“队形”。截至去年，该行对公贷款同比增长11%以上，零售贷款下降超过3%。该行在年报中表示，将坚持零售战略定位不动摇，持续推进业务转型。
息差继续收窄营收下降
去年全年，平安银行实现营业收入1646.9亿元，同比下降8.4%；净利润464.5亿元，同比增长2.1%，加权平均净资产收益率11.38%，同比下降0.98 个百分点。
同去年上半年相比，该行营收增长、净利润增长均已“失速”。数据显示，去年上半年，该行营收同比下降3.7%，净利润同比增长14.9%。进入下半年，其营收降幅扩大，净利润增速也进一步放缓。据此测算，该行去年下半年营收约为760亿元，环比下降126亿元左右，净利润环比则下降约44亿元。
平安银行称，该行持续让利实体经济，调整资产结构，同时受贷款重定价效应及利率变化的影响， 净息差下降。
2023年，平安银行贷款平均收益率 5.43%，同比下降 47 个基点；净息差为2.38%，同比下降37个基点，利息净收入为 1179.91亿元，同比下降 9.3%。
最近两年来，贷款重定价等因素影响下，息差持续收窄、贷款增长放缓，已是商业银行普遍面临的挑战。迄今为止，除了平安银行，已披露初步业绩数据的招商、中信、华夏三家股份行，去年营收也出现了下滑。
业绩快报显示，上述三家银行去年的营收分别为3391.2亿元、2058.96亿元、932.07亿元，同比分别下降1.64%、2.6%、0.64%；净利润则为1466.02亿元、670.16亿元、263.63亿元，同比分别增长6.22%、7.91%、5.3%。
贷款增长放慢、非息收入下降，也对银行的收入产生了不小的影响。
根据年报披露，截至去年12月底，平安银行总资产为5.58万亿元，同比增长5%；存、贷款余额均约为3.41万亿元，同比分别增长2.9%、2.4%。2022年，其存、贷款规模同比增长了11.8%、8.7%。
此外，中间收入高增长不再，导致银行非息收入下降。2023年，平安银行非息净收入467亿元，同比下降 6.1%，但较上半年的7.1%相比，降幅收窄了1个百分点。其中，手续费及佣金净收入 294.3 亿元，同比下降 2.6%。受信用卡、理财、贸易融资手续费减少影响，其银行卡、其他手续费及佣金收入，同比下降了13.1%、10.2%。
在营收下降较为明显的情况下，业务及管理费、资产减值损失计提规模下降，弥补了部分利息、非息收入下降的冲击。
去年全年，平安银行业务及管理费 459.5亿元，同比下降 6.9%；计提资产减值损失共计 590.94亿元，同比下降 17.1%，较上年的713亿元减少近123亿元。
此外，该行的不良资产回收也较为可观，全年收回不良资产325.9亿元，其中包括已核销不良资产本金 191.4亿元，且收回总金额中的 91.3%为现金收回。
零售、对公贷款增长变换“队形”
去年6月，平安银行管理层发生变动，原行长胡跃飞因年龄原因辞职，时任中国平安副总经理的冀光恒，被聘任为该行新任行长。在今年1月的一次内部会议上，冀光恒提到，坚持“零售做强、对公做精、同业做专”战略方针不动摇。
在三大业务中，对公业务去年增长较快。年报显示，截至去年底，该行企业贷款余额近1.43万亿元，同比增长 11.5%，平均收益率 4%，同比上升 10 个基点。由于对公结算业务手续费收入增加，拉动其结算手续费收入同比增长8.3%，达到32.94 亿元。
相较对公业务，该行零售业务部分业务指标也有较快增长，但前进步伐减缓。
根据年报披露，截至去年底，该行零售客户达到1.25亿户，管理零售客户资产（AUM）4.03万亿元，同比增长 12.4%，全年零售业务收入占比58.4%。
同期，经营性贷款、个人住房贷款的余额，同比分别增长 5.6%、 6.7%；汽车金融贷款余额 3024.7 亿元， 新发放金额 368.03 亿元，同比增长 47.8%，财富管理手续费收入则同比增长了2.1%至65.8亿元。
不过，该行零售贷款的总规模、收益都有所收缩。截至2023 年底，该行个人贷款余额1.97万亿元，同比下降 3.4%，消费贷、信用卡应收账款余额，同比分别下降了 9.5%、11.2%。贷款平均收益率 6.58%，同比下降 80 个基点。
平安银行称，这主要是本行加大抵押类贷款投放力度，加强对普惠、消费等重点领域的政策支持，贯彻金融机构服务实体经济的政策导向，市场变化及结构调整导致个人贷款收益率下降。
该行还在年报中表示，将坚持零售战略定位不动摇，持续推进业务转型，顺应外部环境变化，夯实负债业务基础，优化资产业务结构，强化资产配置服务，升级客户经营模式，推动零售业务高质量、可持续发展。
平安银行还在年报中披露了资产质量。截至去年底，该行不良贷款余额约为360亿元，不良率1.06%，同比上升0.01个百分点。
年报还显示，截至去年底，该行承担信用风险的房地产相关业务余额合计 2841.96亿元，同比减少 394.39亿元，具体包括对公房地产贷款余额 2553.22 亿元，同比减少 281.6亿元，其中房地产开发贷 820 亿元，占比2.4%，同比下降 0.4 个百分点，不良率则为0.86%， 较上年末下降 0.57 个百分点。另有经营性物业贷、并购贷款等合计 1733.1 亿元。
同期，该行理财出资、委托贷款、代销信托及基金、主承销债务融资工具等不承担信用风险的业务余额合计 807.95 亿元，较上年末减少 87.74 亿元。底层资产可对应至具体项目，或有优质股权质押的产品规模 239.54 亿元。
该行解释称，开发贷、经营物业和并购贷款、不承担信用风险的涉房业务，分别有95.8%、94.1%、88.5%分布在一、二线城市城区及大湾区、长三角区域。
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